ماهو القرض الشخصي في ألمانيا وكيف أحصل عليه

القرض الشخصي في ألمانيا قرض تحصل عليه من أحد البنوك أو الأفراد الخاصين والشركات الخاصة. لكن للقرض الشخصي قواعده الخاصة ،

سواء كنت تقترض المال من الأصدقاء أو تحصل عليه من مجموعة من المقرضين مثل الأفراد او شركات الخاصة.

ما هي مزايا القرض الشخصي في ألمانيا ؟

للقرض من المعارف العديد من المزايا : يمكنك جعل العقد أسهل وأكثر رسمية من أي بنك.

لن تحصل عائلتك أو أصدقائك على أي معلومات عنك من وكالة شوفا Schufa الائتمانية .

من المرجح أن يطلب الأقارب والمعارف أقل من البنوك عندما يتعلق الأمر بأسعار الفائدة.

الوضع مشابه عندما يتعلق الأمر بالإقراض: لا يتعين على الأفراد الامتثال للمتطلبات القانونية للإقراض التي تنطبق

على البنوك. وهذا يشمل ، على سبيل المثال ، ما تحتاجه بنوك المعلومات من المقترض وكيف يتعين عليها التحقق من الجدارة الائتمانية.

بينما تتحقق مؤسسة مالية من الجدارة الائتمانية للمقترض افتراضيًا ، على سبيل المثال من خلال إظهار إثبات الراتب

والحصول على معلومات Schufa ، فإن الأقارب أو الأصدقاء قلقون بشأن الثقة. حقيقة أن لديك لتقديم وثائق لهم

هو بالأحرى الاستثناء. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم الإبلاغ عن قرض شخصي إلى Schufa .

الضمانات بشكل عام ليست ضرورية للقروض الخاصة. في حالة القروض المصرفية ، من ناحية أخرى ،

غالبًا ما يتعين عليك الموافقة على تخصيص دخلك أو تسليم خطاب السيارة للحصول على قروض السيارات .

ما هي عيوب القروض الشخصية؟

إذا كنت ترغب في اقتراض المال من الناس في بيئتك الخاصة اي من الاصدقاء او المعارف ، يجب عليك ملاحظة

بضع نقاط. على سبيل المثال ، إذا كان هناك نزاع بينك وبين المقرض ، فلن تتمكن من الاتصال بمنظمات حماية

المستهلك أو أمين المظالم المصرفي.

يمكنك إبرام اتفاقية قرض شفهيًا مع صديق أو قريب . بعد كل شيء ، لا يوجد شرط قانوني لهذا النوع من القروض

. ومع ذلك ، نوصي بشدة النسخة المكتوبة .

لذا ، قم أيضًا بإعداد عقد قرض لقرض شخصي ، يوقعه الجانبان. . لذلك

أنت تخلق الوضوح ولديك شيء في متناول اليد في حالة وجود أي نزاعات. لست بحاجة إلى محامٍ أو كاتب عدل.

حدد أيضًا مدة القرض الشخصي . بدون موعد متفق عليه ، يمكن للمقرض إلغاء القرض في أي وقت بإشعار مدته

ثلاثة أشهر. في هذه الحالة ، سيكون عليك أن تسدد المبلغ بالكامل في ضربة واحدة. إذا كنت لا تريد أن تعتمد فقط

على شهرة المقرض ، فيجب عليك أيضًا تسجيل مدة العقد كتابة وإرفاقها بمستنداتك.

قد يهمك : كيفية فتح حساب مصرفي N26 في ألمانيا

هل يمكن الحصول على القروض الخاصة من خلال بنوك الالمانية وبوابات الائتمان؟

إذا كنت ترغب في اقتراض المال بشكل خاص ، ولاتريد أن يأتي المال من دائرة أصدقائك. لا تحتاج حتى إلى معرفة

المقرض الخاص. هناك شركات تقوم بالوساطة في القروض الخاصة : Auxmoney و Giromatch.

في مثل هذه الحالات ، تعمل القروض الشخصية مثل قروض التقسيط التقليدية من أحد البنوك: تقدم طلبًا وتتلقى قرضًا

بعد التحقق من مستنداتك ، والتي يتعين عليك سدادها بفائدة. ومع ذلك ، فإن الأموال لا تأتي من البنك ،

ولكن من الأفراد الذين يرغبون في استثمار أموالهم في هذه القروض وكسب المال من خلال الفوائد .

لدى Giromatch قرض شخصي خاص بها ، ولكنها أيضًا تنقل العملاء إلى شركاء مثل البنوك أو الوسطاء

أو Auxmoney إذا كان منتجهم الخاص لا يتطابق مع العميل.

Auxmoney وسيط نقي للقروض الشخصية. تم دمج هذا المزود أيضًا في بوابات الائتمان Verivox و Check24 و Finanzcheck و Smava.

حتى 1 يوليو 2020 ، رتبت Smava نفسها قروضًا من خاص إلى خاص. لا يرى العملاء الآن سوى العروض

من منصة Auxmoney عبر Smava. يجب ألا تكون هناك تغييرات على القروض التي لا تزال قيد التشغيل.

لا يمكن لمقدمي هذه القروض الشخصية الاستغناء عن بنك ، بعد كل شيء ، ينظم القانون منح القروض في ألمانيا.

على سبيل المثال ، تحتاج الشركات إلى تصريح رسمي. ولذلك يعمل مقدمو القروض الشخصية في الخلفية مع البنوك.

ما تكلفة القرض الشخصي؟

في حالة القرض الشخصي بين الأفراد ، يتفقون فيما بينهم على الفائدة. بالنظر إلى المستوى المنخفض لمعدلات الفائدة

، من المرجح أن يتخلى المقرضون في دائرة العائلة والأصدقاء عن الفائدة تمامًا. عند الإقراض من خلال بوابة ،

يعتمد سعر الفائدة على تصنيفك الائتماني . النطاق كبير جدًا. ومع ذلك ، هذه ليست التكاليف الوحيدة ؛ مزودي لقروض الشخصية يتقاضون عمولة الوساطة .

قد يتم أيضًا فرض رسوم صيانة الحساب الشهرية. لهذا السبب ، فإن أسعار الفائدة على النحو المقدم من قبل مقدمي الخدمات هي ذات مغزى جزئي فقط. لا تتوافق مع التكاليف الفعلية.

مع القروض الشخصية ، من الممكن أيضًا سداد أقساط خاصة أو استرداد القرض مبكرًا. في الحالة الأخيرة ، يحق للبنك الشريك طلب ما يسمى عقوبة الدفع المسبق. ومع ذلك، فإن هذه توج في 0.5 في المئة أو 1 في المئة من و مبلغ القرض دون أجر .

كيف تحصل على قرض شخصي في ألمانيا يكون رخيص؟

هناك طرق مختلفة للحصول على قرض رخيص. مع المبالغ الأصغر على وجه الخصوص ، قد يكون من المفيد أن

تسأل عائلتك وأصدقائك . ضع في اعتبارك أنك من الناحية القانونية على قدم غير مؤكدة بدون عقد. وحتى مع العقد ،

تكون علاقتك الشخصية على المحك.

إذا كنت تبحث عن قرض يأتي من بيئة منظمة ، يجب عليك أولاً مقارنة العروض عبر بوابة الائتمان . وتـأخذ لمحة جيدة مع بوابة ثانية لربما انخفاض أسعار الفائدة: Check24 ، Finanzcheck أو Smava .

إذا وجدت البوابات فقط بعض العروض لك وكانت أسعار الفائدة مرتفعة نسبيًا ، يمكنك تجربة Auxmoney مرة أخرى من خلال التسجيل مباشرة مع الموفر. ثم يتم استخدام بيانات إضافية ؛ قد تختلف الفائدة إلى حد ما عن العرض على البوابة. الاحتمال الآخر هو تحقيق عبر مزود Giromatch.

هذه هي الطريقة التي يعمل بها طلب القرض الشخصي

يشبه التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي عبر بوابة إلكترونية قروض أخرى. تقوم بإدخال بياناتك إما على بوابة مقارنة الائتمان أو مباشرة لدى المزود. تتضمن البيانات معلومات عن العنوان والراتب والعمالة والتأمين. يتم استخدام هذه البيانات لتحديد تصنيفك الائتماني وبالتالي معدل الفائدة الذي عليك دفعه للقرض.

وفقا لمقدمي الخدمات ، يجب أن تكون القروض الشخصية مناسبة للمقترضين الذين لديهم فرصة ضئيلة للحصول على قرض من بنك عادي. ومع ذلك ، هناك حدود هنا أيضًا: لا يجب أن يكون المقترضون فقط من السن القانوني ويعيشون في ألمانيا ، كما تلعب الجدارة الائتمانية (الجدارة الائتمانية) دورًا أيضًا . إذا لم تسدد أبدًا قرضًا أو كنت معسرًا أو لديك إفادة خطية ، يرفض مقدمو القروض الخاصة هؤلاء العملاء أيضًا .

تظهر القروض الشخصية جزئياً فقط في النتائج

في Giromatch ، لا ينتهي بك الأمر بالضرورة إلى الحصول على قرض شخصي ، فقد تقوم الشركة بنقله إلى شركاء التعاون. يمكن أن يكون هذا أيضًا Auxmoney إذا كان لا يمكن تمويل القرض في Giromatch.

مع Verivox و: Check24 ، Finanzcheck أو Smava ، يمكنك عرض جميع عروض القروض ، بما في ذلك عروض Auxmoney. لذا يمكنك أن ترى كيف يقارن العرض مع البنوك. ولكن: قامت Auxmoney بتطوير عملية التقييم الخاصة بها (التقييم) ، والتي تستخدم الشركة أيضًا البيانات التي لا تتلقاها عند التقديم من خلال بوابة الائتمان. هذا يعني أنه إذا تقدمت بطلب للحصول على القرض مباشرة من Auxmoney ، فقد يكون سعر الفائدة مختلفًا قليلاً .

هكذا يجتمع المستثمرون

بعد التقدم للحصول على قرض شخصي ، يتعلق الأمر بإيجاد المستثمرين الذين يرغبون في تمويل القرض. إما أن يختاروا المشاريع بأنفسهم أو يستخدموا مديري المحافظ لتنويع استثماراتهم في قروض مختلفة. إذا كان هناك ما يكفي من المستثمرين ، فإن البنك الشريك سيدفع المال للمقترض. كمقترض ، لديك أيضًا اتفاقية قرض مع البنك الشريك للشركات. يتحقق من الوثائق المقدمة ولا يزال بإمكانه رفض القرض.

عادة ، يكتشف المقترضون بسرعة ما إذا كان قرضهم يتم تمويله. إذا أصبح من الصعب جمع ما يكفي من المال ، فسيتم إزالة القرض من الموقع بعد فترة من الوقت. يمكن لـ Smava أيضًا تمويل القروض الأصغر مما هو مطلوب إذا تم جمع جزء معين فقط من مبلغ القرض.

مع هذا النوع من القروض الشخصية ، تنطبق حقوق المستهلك ، والتي تحميك أيضًا بقروض من البنك. على سبيل المثال ، لديك حق الاعتراض لمدة 14 يومًا .

ماذا يحدث إذا لم تتمكن من دفع أقساطك الخاصة بقرض شخصي ؟

إذا كان لديك مشاكل في دفع أقساطك ، فإن طريقة عمل البنوك مع القروض الشخصية لا تختلف عن القروض المصرفية. يجب عليك أولاً دفع الفائدة الافتراضية عن الفترة التي لم تسدد فيها القرض بشكل صحيح. يمكن للبنك الشريك أيضًا إنهاء القرض إذا لم تقم ، على سبيل المثال ، بدفع دفعتين على التوالي . في هذه الحالة يجب عليك سداد القرض بالكامل.

يمكن أن تحدث إجراءات الضبط القضائي والمضبوطات أيضًا مع القروض الخاصة . تقوم بتحويل الجزء الملحق من دخلك إلى البنك عبر اتفاقية القرض. بالإضافة إلى المتاعب المالية ، يتم أيضًا نقل المعلومات إلى وكالات الائتمان ، مما يزيد من سوء تقييمها لك.

كيف يتم فرض ضريبة على الدخل من القروض؟

إذا كنت المقرض بنفسك وبالتالي تحصل على فائدة على القروض الممنوحة من القطاع الخاص ، فيجب عليك فرض ضرائب عليها كدخل استثماري . هذه هي ليتم المحدد في الملحق KAP من ل ضريبة الدخل العائد ( المادة 20 (1) رقم 5 و 7 EStG ). لا فرق سواء أقرضت المال للأصدقاء أو الغرباء من خلال بوابة.

سيتم فرض الضريبة على الفائدة بمعدل ضريبة ثابت قدره 25 في المائة بالإضافة إلى رسوم تضامن 5.5 في المائة

. يدفع أعضاء الكنيسة أيضًا ضريبة الكنيسة . إذا لم تستخدم مبلغ إجمالي المدخرات البالغ 801 يورو هذا العام ،

فسيأخذ مكتب الضرائب هذا في الاعتبار في التقييم الضريبي.

يجب عليك كتابة مبلغ القرض وسعر الفائدة والمدة وشروط الدفع والسداد كتابةً في اتفاقية القرض. إذا كنت تتعامل مع هذا العقد الائتماني كعقد مع أطراف ثالثة ، فقد يؤدي هذا بالتأكيد إلى وفورات ضريبية في شبكة العائلة . وقد أكدت محكمة المالية الفيدرالية ذلك في عدة أحكام (على سبيل المثال في الحكم الصادر في 29 أبريل 2014 ، المرجع VIII R 9/13 ).

حتى لو حصلت على قرض بدون فائدة ، فقد تكون هناك مشكلة مع مكتب الضرائب. قد ينظر إلى القرض كهدية. هناك مخصصات لهم ، وفترة هذه هي 10 سنوات. البدلات هي:

• ما يصل إلى 500000 يورو (بين الزوجين والشركاء المسجلين) ،
• حتى 400.000 يورو للأطفال
• ما يصل إلى 200.000 يورو للأحفاد
• ما يصل إلى 20000 يورو على سبيل المثال كهدية لصديق أو شقيق أو والد أو جد.
• يجب أن تتجاوز ميزة سعر الفائدة حدود الإعفاء هذه لتطبيق ضريبة الهدايا.